Door de recente huizenprijsstijgingen hebben veel huizenbezitters overwaarde. Dit vermogen zit ‘vast in stenen’, maar voor bepaalde bestedingsdoelen kun je het ‘vrijmaken’.
Uit een recent onderzoek van CBS blijkt dat huizenbezitters in Nederland in 2020 gemiddeld €117.000 overwaarde hadden. Door de snellere prijsstijging dit jaar, is dit vermogen van huizenbezitters alleen maar verder gegroeid.
Overwaarde komt gewoonlijk pas vrij als de woning wordt verkocht. Voor een aantal bestedingsdoelen is het mogelijk om de overwaarde al eerder (deels) contant te maken.
We noemen de 5 meest gekozen bestedingsdoelen voor overwaarde.
Een verbouwing is het meest bekende bestedingsdoel voor overwaarde. Omdat de investering ten goede komt aan de woningwaarde, kun je bij de meeste banken de hypotheek zonder problemen verhogen. De hogere hypotheeksom moet natuurlijk wel passen op je inkomen.
Kiest u voor energiebesparende maatregelen, dan maak je je huis toekomstbestendig én verlaag je de maandlasten. Onder de huidige hypotheeknormen mag je daarom meer lenen voor verduurzaming.
Is uw inkomen na uw pensioen (tijdelijk) lager? Of merkt u dat u minder kunt kopen door de hoge inflatie en omdat de pensioenen nauwelijks zijn geïndexeerd? Met een ‘opeet’ hypotheek kunt u overwaarde opnemen als aanvulling op uw inkomen.
Met een verzilverhypotheek mag u de overwaarde vrij besteden. De impact op uw maandlasten is beperkt, door een aflossingsvrij leningdeel en omdat de rente bij de hypotheeksom mag worden opgeteld.
Tegelijkertijd is de verzilverhypotheek een relatief dure oplossing; geldverstrekkers rekenen een hoger rentetarief. Ook ontstaat door de steeds hogere hypotheeksom een rente-op-rente effect. Als alternatief kunt u de hypotheek regulier verhogen, dit bespreken we bij bestedingsdoel 3.
Ook voor een consumptieve besteding, zoals een camper of een wereldreis, kun je de hypotheek verhogen. Dit hypotheekdeel valt voor de belasting in Box 3, waarvoor geen hypotheekrenteaftrek mogelijk is.
Niet elke geldverstrekker biedt deze zogenoemde box 3 hypotheek aan. Je kunt dan de hypotheek oversluiten en combineren met overwaarde opnemen.
De hypotheek verhogen kan op alle leeftijden. Ook is het rentebedrag vaak lager dan met een verzilverhypotheek.
Je kunt de overwaarde ook gebruiken om te investeren in vastgoed. Door een tweede huis te kopen en te verhuren kun je een mooi rendement maken aan huurinkomsten. Daarnaast lift je mee met de huizenprijsstijging. Denk ook eens aan het hefboomeffect.
Heb je niet voldoende overwaarde om een beleggingspand te kopen, dan biedt een verhuurhypotheek uitkomst. Je kunt dan tot 70% of 80% van de koopsom financieren. Ook mogen de huurinkomsten 1 op 1 worden meegenomen bij de inkomenstoets.
Een verhuurhypotheek is duurder dan een reguliere verhoging hypotheek omdat banken een renteopslag rekenen. Het kan interessant zijn om dit jaar nog een tweede huis voor verhuur te kopen. Er zijn plannen om vanaf 2022 woningbeleggers uit grote steden te weren.
Het is al even mogelijk om ruim een ton (105.302 euro in 2021) belastingvrij te schenken, ook wel de jubelton genoemd. De schenking moet dan gebruikt worden voor de eigen woning (aankoop, verbouwen, aflossen) en de begunstigde mag niet ouder zijn dan 40 jaar.
Wist u dat u deze schenking ook mag doen uit uw overwaarde? Dit is een interessant bestedingsdoel als u uw (klein)kind wil helpen. Daarnaast kunt u en familiehypotheek overwegen. Dit stelt u in staat om rendement te maken met uw schenking. Let op, de druk om de jubelton af te schaffen neemt toe.
Laat je wat betreft het opnemen van overwaarde altijd door een specialist adviseren. Wat is wel en niet verstandig en welke gevolgen heeft het opnemen van de overwaarde voor de rest van je financiële huishouding? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik zo’n specialist. Ik moet elk jaar opleidingen volgen en ben daardoor altijd op de hoogte van de actuele regels en mogelijkheden die er zijn.
Bel of mail me gerust om eens een afspraak te maken.
Omdat de kwaliteit van mijn advies historisch hoog staat
Kom in contact
